SHËRBIMI BANKAR SI SHËRBIM (BAAS) I SHPJEGUAR DHE SI E PËRDORIN FIRMAT ATË

Çfarë është Shërbimi Bankar si Shërbim (BaaS)?

Shërbimi Bankar si Shërbim (BaaS) është një model modern i teknologjisë financiare që u lejon kompanive jo-bankare të ofrojnë shërbime bankare duke përdorur infrastrukturën e bankave të licencuara përmes integrimit të API-t (Ndërfaqja e Programimit të Aplikacioneve). Në thelbin e saj, BaaS mbush hendekun midis sistemeve tradicionale bankare dhe zgjidhjeve dixhitale të ofruara nga fintech-et dhe industritë e tjera.

Sipas modelit BaaS, institucionet financiare të licencuara hapin infrastrukturën e tyre bankare përmes shërbimeve bankare dixhitale me etiketë të bardhë, të cilat mund të aksesohen nga bizneset e palëve të treta. Kjo u mundëson kompanive të ofrojnë shërbime financiare si pagesa, kredi, portofolet dixhitale, menaxhimin e llogarive dhe madje edhe kartat e debitit ose kreditit pa pasur nevojë të kalojnë nëpër procesin e gjatë dhe të kushtueshëm të marrjes së një licence bankare vetë.

Si Funksionon BaaS

Platformat BaaS zakonisht përfshijnë:

• Integrimi i bazuar në API: Bizneset lidhen me infrastrukturën e një banke duke përdorur API të sigurta.
• Pajtueshmëria rregullatore: Banka themelore e licencuar siguron që të gjitha shërbimet të mbeten brenda kornizave ligjore financiare.
• Ofrimi i shërbimeve: Ofruesit jo-bankarë mund të ofrojnë veçori si krijimi i llogarisë, verifikimi KYC (Njih Klientin Tënd) dhe monitorimi i transaksioneve nën markën e tyre.

Koncepti është i lidhur ngushtë me bankën e hapur, por shtrihet më tej. Ndërsa sistemi bankar i hapur lejon aksesin e palëve të treta në të dhënat financiare, BaaS u lejon palëve të treta të ofrojnë funksione dhe shërbime financiare.

Kush Ofron BaaS?

BaaS ofrohet kryesisht nga banka të licencuara dhe ofrues të specializuar të fintech që kanë marrë licencat e nevojshme. Shembuj të ofruesve të BaaS përfshijnë Solarisbank, Treezor, ClearBank dhe emra më të njohur globalisht si Stripe dhe Adyen, të cilët operojnë në ekosisteme financiare të integruara.

Këta ofrues ofrojnë një sërë shërbimesh duke përfshirë menaxhimin e regjistrit, shtresat e pajtueshmërisë, infrastrukturat e përpunimit të pagesave dhe mjetet e menaxhimit të riskut mbi të cilat kompanitë mund të ndërtojnë për të lançuar produkte të reja financiare shpejt dhe në përputhje me rregullat.

Pse ka rëndësi

Shfaqja e Banking-as-a-Service shënon një ndryshim të rëndësishëm në mënyrën se si zhvillohen dhe shpërndahen produktet bankare. Ai demokratizon aksesin në infrastrukturën financiare, duke mundësuar inovacionin dhe duke lejuar edhe firmat jo-financiare të hyjnë në hapësirën e financave. BaaS është veçanërisht i rëndësishëm në tregun e sotëm, ku klientët presin përvoja dixhitale të integruara dhe pa probleme që kombinojnë shërbimet financiare me aktivitetet e përditshme.

Si po e përdorin bizneset BaaS

Kompanitë po shfrytëzojnë platformat BaaS për të integruar shërbimet financiare në ofertat e tyre, duke përmirësuar përvojën e klientit dhe duke zhbllokuar burime të reja të ardhurash. Ky trend njihet si financë e integruar dhe po fiton vrull në industri të ndryshme, nga firmat e teknologjisë te zinxhirët e shitjes me pakicë dhe platformat e koncerteve.

Rastet e përdorimit sipas industrisë

• Shitja me pakicë dhe tregtia elektronike: Markat po prezantojnë produkte financiare të markave të tilla si shërbimet "blej tani, paguaj më vonë" (BNPL), kartat e kreditit/debitit të markave dhe llogaritë e lidhura me besnikërinë, duke përmirësuar mbajtjen e klientëve dhe duke gjeneruar të ardhura shtesë.
• Platformat e ekonomisë së koncerteve: Kompani si Uber dhe Deliveroo u mundësojnë shoferëve dhe korrierëve të marrin pagesa të menjëhershme, të menaxhojnë fitimet dhe të qasen në produkte financiare të tilla si kreditë dhe kursimet përmes aplikacioneve të integruara.
• Startup-e teknologjike: Ofruesit e Fintech-eve dhe SaaS përdorin BaaS për të sjellë në treg shpejt veçoritë e bankave dixhitale, pa u bërë vetë banka të rregulluara.
• Telekomunikacion dhe shërbime: Ofruesit e mëdhenj të rrjetit po eksperimentojnë me ofrimin e llogarive, pagesave dhe kredive të vogla, duke shfrytëzuar përdoruesit ekzistues. baza për të ofruar shërbime të integruara.

Mundësi të të Ardhurave nga BaaS

Duke përdorur BaaS, kompanitë mund të monetizojnë bazën e klientëve të tyre përtej metodave tradicionale. Disa përfitime tipike komerciale përfshijnë:

• Tarifat e këmbimit nga transaksionet me karta
• Fitime të bazuara në interesin e kredisë dhe komisionet
• Modelet e abonimit për veçoritë financiare premium

Përveç kësaj, të dhënat e klientëve të mbledhura përmes aktiviteteve financiare mund të përdoren për të përmirësuar personalizimin dhe angazhimin, duke gjeneruar vlerë të mëtejshme përmes marketingut të synuar dhe ofertave të produkteve të personalizuara.

Shpejtësia dhe Shkallëzueshmëria

Një nga avantazhet më të mëdha të BaaS është shpejtësia. Lançimi i një produkti fintech përmes një konfigurimi tradicional bankar mund të zgjasë me vite. Platformat BaaS ofrojnë zgjidhje të gatshme për t'u integruar që shkurtojnë ndjeshëm afatet kohore për daljen në treg.

Shkallëzueshmëria është gjithashtu çelësi. Ndërsa bizneset evoluojnë, platformat BaaS e bëjnë të lehtë shtimin e veçorive të reja, zgjerimin në zona të tjera gjeografike ose përshtatjen e mekanizmave të pajtueshmërisë sipas rregulloreve lokale, sepse ofruesi i BaaS merret me pjesën më të madhe të kompleksitetit prapa skenave.

Inovacion me Buxhet të Ulët

Sidomos për startup-et dhe firmat më të vogla, BaaS zvogëlon kostot fillestare. Duke ndarë infrastrukturën, ofruesit ngarkojnë vetëm për shërbimet e përdorura - shpesh në bazë të pagesës sipas përdorimit. Kjo lejon zhvillimin dhe testimin gradual të produkteve pa investime masive fillestare.

Mundësitë dhe Kufizimet e Përdorimit të BaaS

Shërbimi bankar si shërbim ka hapur mundësi transformuese, por gjithashtu vjen me pengesa të mundshme. Të kuptuarit e të dyja anëve mund t'i ndihmojë firmat të lundrojnë më mirë në peizazh kur marrin në konsideratë një strategji BaaS.

Avantazhet Kryesore

• Kohë më e shpejtë në treg: Kompanitë mund të lançojnë produkte financiare brenda muajsh në vend të viteve.
• Rritje e angazhimit të klientëve: Ofrimi i shërbimeve financiare brenda aplikacioneve ose platformave i bën përvojat e klientëve më gjithëpërfshirëse.
• Rrjedha të reja të ardhurash: Shërbime si BNPL, kartat dhe kreditë mund të gjenerojnë burime të reja të ardhurash.
• Përmirësimi i markës: Ofrimi i financave dixhitale pa probleme rrit besnikërinë dhe besimin ndaj markës.

Për konsumatorët, kjo rezulton në më shumë komoditet, aksesueshmëri dhe personalizim. Për shembull, një përdorues i shërbimit të shpërndarjes së ushqimit tani mund të ketë akses të menjëhershëm në të ardhura, të ruajë bilancet ose të regjistrohet për një kartë të parapaguar të markës - të gjitha brenda një ndërfaqeje të njohur.

Rreziqet dhe Disavantazhet

• Kompleksiteti i pajtueshmërisë: Edhe pse banka themelore mban licencën, ofruesi i shërbimit të frontend duhet t'i përmbahet detyrimeve të pajtueshmërisë financiare, siç janë rregullat kundër pastrimit të parave (AML), KYC dhe rregullat e privatësisë së të dhënave.
• Mbështetja te ofruesit e palëve të treta: Varësia nga platformat BaaS për infrastrukturën kritike krijon rreziqe nëse këta ofrues përballen me ndërprerje ose probleme rregullatore.
• Kërkesat e sigurisë: Integrimi i shërbimeve financiare intensifikon nevojën për praktika të forta të sigurisë kibernetike dhe mbrojtje të të dhënave të përdoruesve.
• Besimi i përdoruesit: Klientët mund të mos jenë në dijeni të partnerit themelor bankar, gjë që mund të çojë në konfuzion ose probleme besimi nëse lindin probleme.

Rregullator Konsiderata

BaaS e ndërlikon paksa kornizën rregullatore, pasi ekzistojnë përgjegjësi të shtresuara midis ofruesit të BaaS, bankës së licencuar dhe biznesit të frontend. Organet rregullatore në BE, Mbretërinë e Bashkuar dhe SHBA po fillojnë ta shqyrtojnë këtë sektor më nga afër për shkak të shqetësimeve që lidhen me mbrojtjen e konsumatorit, stabilitetin financiar dhe sigurinë.

Në Mbretërinë e Bashkuar, Autoriteti i Sjelljes Financiare (FCA) mbikëqyr sjelljen financiare dhe firmat që ofrojnë produkte financiare përmes marrëveshjeve BaaS mund të duhet të regjistrohen ose autorizohen, edhe nëse banka e licencuar merret me shumicën e detyrave të pajtueshmërisë.

Perspektiva e së Ardhmes

Pavarësisht sfidave, BaaS pritet të rritet me një ritëm të fortë. Një kombinim i transformimit dixhital, kërkesës së klientëve për financa të integruara dhe mjeteve të përmirësuara të zhvilluesve të fintech ka të ngjarë të nxisin miratimin. Ndërsa rregullorja sqaron dhe standardet dalin në pah, më shumë firma kryesore do të hyjnë në këtë hapësirë, nga ndërmarrjet e vogla dhe të mesme deri te gjigantët globalë.

Tashmë, emra të mëdhenj si Apple, Shopify dhe IKEA po eksperimentojnë me oferta financiare të integruara të mundësuara nga BaaS. Ndërsa infrastruktura fintech bëhet më modulare dhe e ndërveprueshme, BaaS mund të bëhet po aq e kudondodhur në shërbimet dixhitale sa ka qenë cloud computing në softuer.